住宅ローンにおける保証料とは、万が一なんらかの理由で返済が滞ってしまった場合に、保証会社にローンを立て替えてもらうための費用です。
住宅ローンを借りる際に発生する諸費用の中の一つです。
保証料は最初に一括で支払う場合、借入金額の約2.2％が相場です（2%＋消費税）。
初期費用を抑えたい場合は、約0.2％金利を上乗せして初期費用を抑える支払い方法があります。
また、保証料は住宅ローンを繰上返済したとき、不要になった分の費用が返金される場合があります。
最近では、保証料を取らない代わりに融資手数料を2.2%程度に設定する金融機関もあります。（この場合は、繰り上げ返済をしても返金されません）
保証料が必要になるのは民間の住宅ローン（銀行ローン）のみで、フラット35の場合は必要ありません。
もっと詳しく…
融資手数料と保証料は、一緒に考えたほうが分かりやすいので、まとめてみましょう。
手数料と保証料をまとめると、以下のようになります。（例：35年返済の場合）
ちなみに、下線を引いているのが選ぶ人の多い住宅ローンです。
| 融資手数料 | 保証料 | ||
| 1 | 銀行ローン （一般的なもの） | 3万円〜 | 借入額の2.2％程度 |
| 2 | 銀行ローン （保証料を金利に上乗せする場合） | 3万円〜 | 金利に0.2%程度上乗せ |
| 3 | 銀行ローン （保証料不要の場合） | 借入額の2.2%程度 | 不要 |
| 4 | フラット35（定額型） | 3万円～5万円程度 ※金利が0.2%程度上乗せ | 不要 |
| 5 | フラット35（定率型） | 借入額の1％～2％程度 | 不要 |
※ 融資手数料・保証料の特徴は一般的な例であり、実際の住宅ローンを取り扱う金融機関や、借入金利、借入額、借入期間などにより当てはまらない場合があります。
たとえば（1）の標準的な銀行ローンのパターンで2500万円を借り入れた場合、保証料は55万円。
なかなか大きな金額でびっくりしますよね。
ちなみに初期費用を抑えるために（2）のパターンで保証料を金利に上乗せした場合は、最終的に支払う金額は100万円近く増えてしまいます。（35年間の総返済額で比較）
ですので、長い目で見ると、保証料は最初にまとめて払った方がお得です。
また、フラット35は保証料が不要ですが、代わりに融資手数料または金利が高くなります。
実際にローンを比較検討するときは、保証料だけでなく、ぜひ金利や融資手数料のことも合わせて検討してくださいね。
